보금자리론, 디딤돌대출, 적격대출 핵심 정리

 

지난 포스팅에서 정부가 제공하는 3대 정책모기지인 보금자리론, 디딤돌대출, 적격대출을 소개해드렸는데요. 이번 포스팅에서는 각각의 내용과 조건을 설명해 드리겠습니다.

 

 

기본적으로 3대 정책모기지는 대출을 받는 분들의 소득 수준에 따라 디딤돌대출 < 보금자리론 < 적격대출 순으로 지원대상이 넓어진다고 보면 됩니다. 반대로 지원대상이 더 취약한 분들이 더 좋은 금리 조건에 대출을 받을 수 있는 반면, 한도나 자격 조건은 더 까다로워진다고 생각하시면 이해하기 편합니다.

 

1. 디딤돌 대출

 

디딤돌대출 조건

 

▷ 무주택자, 주택가격 5억원 이하, 연간소득 6천만원 이하로 주택 구입 용도

 

서민들이 내 집 마련을 할 수 있도록 설계된 상품으로 기본적으로 부부합산 연간 소득이 6천만원 이하인 무주택 세대주가 주택가격 5억원 이하 집을 구입하기 위해 최대 2.5억원까지 대출해주는 상품입니다. 

 

기본적이라고 말씀드린 이유는 위 조건에서 지원대상별로 조금씩 조건이 변하기 때문입니다. 예를 들어, 생애최초 주택 구입이거나 신혼부부 또는 2자녀 이상인 경우 연간 소득이 7천만원까지 상향되고, 대출한도 또한 신혼부부의 경우 2.7억원, 다자녀 가구의 경우 3.1억원까지 한도가 상향됩니다.

 

하지만 디딤돌대출을 받기 위해 필수조건이 크게 3개 있는데, 바로 세대원 모두가 무주택이어야 하고, 주택 가격이 5억원 이하여야 하며, 자금 용도는 구입용도(소유권 이전 등기일로부터 3개월 내)인 경우만 가능하다는 것입니다. 

 

2022년 12월 기준 디딤돌 대출의 금리 현황은 아래 표와 같습니다.

(출처 : 주택금융공사)

 

2. 보금자리론

 

보금자리론 조건

 

▷ 무주택자 또는 1주택자, 주택가격 6억원 이하, 연간소득 7천만원 이하로 주택 구입, 보전, 상환 용도

 

무주택 서민을 대상으로 한 디딤돌대출보다 완화된 조건으로 받을 수 있는 일반적인 상품이 바로 보금자리론입니다. 

 

보금자리론은 부부합산 연간 소득이 7천만원 이하인 무주택 또는 1주택 세대주가 주택가격 6억원 이하 집을 구입하거나 보전, 상환하기 위해 최대 3.6억원(생애최초시 4.2억원)까지 대출해주는 상품입니다.

 

집을 구입하는 용도는 디딤돌대출과 같고, 추가로 보전 용도와 상환 용도가 추가되었는데요. 보전 용도는 현재 임대차 보증금 반환 용도로 보면 되고, 상환 용도는 기존 주담대를 상환하기 위한 것이라고 보면 됩니다.

 

보금자리론은 일반형 말고도 다양한 특성별 유형이 있습니다. 본인의 상황에 맞는 우대형 상품을 가입하시는 것을 추천드립니다.

 

1) 더나은 보금자리론 : 제2금융권의 변동금리 또는 만기 일시상환 방식의 주담대를 고정금리, 분할 상환 방식으로 변경해주는 상품

 

2) 주택연금 사전예약 보금자리론 : 만 55세 이후 주택연금으로 전환할 것을 추가 약정하면서 보금자리론 우대금리를 최대 0.3%p 제공하는 상품

 

3) 신혼가구 전용 보금자리론 : 혼인신고일로부터 7년 이내 신혼부부(결혼예정자 포함)의 소득한도를 연간 7천만원에서 85백만원으로 상향해주는 상품

 

4) 다자녀가구 전용 보금자리론 : 자녀수에 따라 소득 요건과 대출 한도를 우대해주는 상품(3자녀시 연간 소득한도 1억원, 대출한도는 4억원)

 

5) 유한책임 보금자리론 : 대출상환책임을 담보주택에 한정하여 대출원리금을 못 갚는 경우 담보주택 외에 추가로 상환을 요구하지 않는 상품

 

6) 미분양주택 입주자 전용 보금자리론 : 미분양 아파트를 최초 구입하는 경우 소득 요건을 완화해주고 우대금리(0.2%p)를 적용해주는 상품

 

7) 초장기 보금자리론 : 청년층 및 신혼가구의 주택구입 원리금 부담 완화를 위해 기존 최대 30년에서 40년 또는 50년으로 대출만기를 늘려주는 상품

 

8) 생애최초 보금자리론 : 생애최초로 내집마련을 실현하는 분들에게 최대 대출한도를 LTV 80%(4.2억원)로 우대해주는 상품

 

추가로 보금자리론을 신청하는 방법은 총 3가지가 있습니다.

 

1) U-보금자리론 : 주택금융공사 홈페이지를 통해 신청하는 상품

2) 아낌e보금자리론 : 대출거래약정과 근저당설정 등을 전자적으로 처리함으로써 U-보금자리론보다 금리를 0.1%p 우대하는 상품

3) t-보금자리론 : 은행에 방문하여 직접 신청하는 상품

 

아낌e보금자리론이 금리가 0.1%p 저렴하긴 하나, 대출이 진행되는 과정에 대한 자세한 안내나 문의가 곤란하여 실제 대출받으시는 분들의 후기를 보았을 때 불편한 점이 있었다고 합니다. 이 점 참고하셔서 상품을 고르면 좋을 것 같습니다.

 

참고로 U-보금자리론 기준 금리 현황입니다.

(출처 : 주택금융공사)

3. 적격대출

 

적격대출 조건

 

▷ 무주택자 또는 1주택자, 주택가격 9억원 이하, 연간소득 무제한으로 주택 구입, 보전, 상환 용도

 

적격대출은 기본적으로 은행에서 취급하는 주택담보대출에 대해서 주택금융공사가 제시하는 기준을 충족하는 대출의 경우 금리 우대를 제공해주는 상품이라고 이해하시면 됩니다. 해당 은행은 주택금융공사와 업무 협약을 체결한 은행에 한정됩니다.

 

적격대출은 무주택 또는 1주택 세대주의 경우 주택가격 9억원 이하이고 부부합산 소득의 제한 없이 대출한도 최대 5억원까지 대출해주는 상품입니다. 주택가격과 소득제한의 측면에서 서울과 수도권, 대도시 등의 아파트를 구입하시는 경우에도 이용할 수 있는 상품입니다.

 

적격대출은 기본형과 고정금리형이 있고, 취급하는 은행과 금리 현황은 아래 표를 참고하시기 바랍니다.

 

(출처 : 주택금융공사)

4. 취급 은행

 

위에 설명드린 각 유형별 정책모기지를 취급하는 은행 또는 금융회사를 안내해 드립니다. 

(출처 : 주택금융공사)

 

5. 정책모기지 한눈에 비교

 

지금까지 소개해드린 3대 정책모기지인 디딤돌대출, 보금자리론, 적격대출을 한눈에 비교하도록 표로 정리하겠습니다.

 

상품명	디딤돌대출	보금자리론	적격대출
주택수 기준	무주택자	무주택자, 1주택자	무주택자, 1주택자
연소득 기준	기본 : 6천만원 (생애최초, 신혼, 2자녀 이상 : 7천만원)	기본 : 7천만원 (신혼 : 8천5백만원 다자녀 : 최대 1억원 + 순자산 가액 4.58억원 이하)	소득 제한 없음
주택가격 기준	5억원 이하	6억원 이하	9억원 이하
대출 한도	2.5억원 (신혼 : 2.7억원 다자녀 : 최대 3.1억원)	3.6억원 (생애최초 : 4.2억원)	5억원
LTV, DTI 최대 기준	LTV : 70% DTI : 60%	LTV : 70% DTI : 60%	LTV : 70% DTI : 60%
대출 만기	10년 이상 30년 이하	10년 이상 50년 이하	10년 이상 50년 이하
금리 현황 (22.12월, 10년 고정 기준)	2.15~ 2.75%	4.65~ 4.75%	5.26~ 6.09%

 

▼ 3대 정책모기지에 대한 보다 상세한 내용을 확인해 보세요. ▼

 

3대 정책모기지 종류(보금자리론, 디딤돌대출, 적격대출 소개)

▼ 보금자리론을 받기 위한 주택가격 산정 방법 ▼

 

특례보금자리론 주택가격 평가 방법, 기준